央行新政將如何影響你的生活,？
近期中國人民銀行下發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》（銀發(fā)〔2016〕261號）和《中國人民銀行關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（銀發(fā)〔2016〕302號）,。新政對于個人的日常生活將產(chǎn)生哪些影響？本文將帶你一起了解,。
個人銀行賬戶分類管理制度新政實施后,，個人使用的銀行結(jié)算賬戶將形成以Ⅰ類戶為主，Ⅱ,、Ⅲ類戶為輔的賬戶體系,。三類賬戶就像是人們3個不同資金量的錢包。
?、耦悜羰侨δ苜~戶：Ⅰ類戶余額和使用范圍無限制,，它的存在形式可以是銀行卡，也可以是具備轉(zhuǎn)賬,、繳費功能的活期存折,。個人可經(jīng)銀行面對面審核后辦理（可以是銀行柜面，也可以通過銀行自助機具并經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場面對面審核）,。形象地說,，Ⅰ類戶是“錢箱”，個人的工資收入等主要資金來源都存放在該賬戶中,，安全性要求較高,，主要用于現(xiàn)金存取,、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費,、購買投資理財產(chǎn)品等,。
Ⅱ類戶是功能受限賬戶：通過電子渠道辦理的Ⅱ類賬戶,，可以辦理存款,、購買投資理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費和繳費,、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù),。經(jīng)銀行面對面審核辦理的Ⅱ類戶，還可以再增加限額存取現(xiàn)金,、非綁定賬戶資金限額轉(zhuǎn)入的功能,，也可以配發(fā)銀行卡。Ⅱ類賬戶余額不限,，除向綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出以及購買銀行的理財產(chǎn)品外,，單日轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出限額分別為1萬元，年使用限額分別為20萬元,。形象地說,，Ⅱ類戶是“錢夾”，個人日常刷卡消費,、網(wǎng)絡(luò)購物,、網(wǎng)絡(luò)繳費通過該賬戶辦理，還可以購買開戶銀行的投資理財產(chǎn)品,。
?、箢悜羰枪δ鼙娶蝾愘~戶更弱的受限賬戶：通過電子渠道辦理的Ⅲ類賬戶，可以辦理限額消費和繳費,、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù),。經(jīng)銀行面對面審核辦理的Ⅲ類戶，還可以再增加非綁定賬戶資金限額轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)的功能,。Ⅲ類戶余額不得超過1000元,，除向綁定賬戶轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出外，單日轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出限額分別為5000元,，年使用限額分別為10萬元,。形象地說，Ⅲ類戶是“零錢包”,，主要用于金額較小,、頻次較高的交易，尤其是適合綁定諸如云閃付,、ApplePay,、安卓Pay（例如三星Pay,、華為Pay……）等創(chuàng)新技術(shù)開展的移動支付業(yè)務(wù)。
總體來說,，Ⅰ類戶的特點是安全性要求高,，資金量大，適用于大額支付,；Ⅱ,、Ⅲ類戶的特點是便捷性突出，資金量相對小,，適用于小額支付,，Ⅲ類戶尤其適用于移動支付等新興的支付方式。個人可以根據(jù)需要,，主動管理自己的賬戶,，把資金量較大的賬戶設(shè)定為Ⅰ類戶，把經(jīng)常用于網(wǎng)絡(luò)支付,、移動支付的賬戶降級，或者新增開設(shè)Ⅱ,、Ⅲ類戶用于這些支付,，這樣既能有效保障賬戶資金安全，又能體驗各種便捷,、創(chuàng)新的支付方式,，達到支付安全性和便捷性的統(tǒng)一。
新政措施釋疑
問：已經(jīng)開立的I類戶是否受新政影響,？個人定期賬戶,、信用卡賬戶是否受新政影響？
答：個人在2016年12月1日前已經(jīng)開立的Ⅰ類戶,，不受此次新政影響,，仍然保持正常使用。個人定期賬戶,、信用卡賬戶不納入賬戶分類管理范籌,，不受新政影響，因此對個人在同一家銀行開立Ⅰ類賬戶的數(shù)量限制,，不包括定期賬戶,、信用卡賬戶。此外,，準貸記卡賬戶納入信用卡賬戶管理,，借貸合一卡下的借記賬戶納入Ⅰ類戶管理。
問：銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn),、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的手續(xù)費還能再收嗎,？
答：由于現(xiàn)在在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類賬戶,，新政相應(yīng)要求最遲從2016年12月31日起，銀行不得再收取本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn),、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)的手續(xù)費,，包括向異地同名和非同名賬戶的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。注意這里的“本銀行”是以同一法人為單位,，例如中國銀行汕頭分行和中國銀行韶關(guān)分行是同一家銀行,。
問：通過ATM辦理轉(zhuǎn)賬的，流程有什么變化,？
答：從2016年12月1日起,，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個人通過自助柜員機（ATM以及其他具有轉(zhuǎn)賬功能的自助設(shè)備）轉(zhuǎn)賬的,，發(fā)卡銀行在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬,。在發(fā)卡銀行受理后24小時內(nèi)，個人可以向發(fā)卡銀行申請撤銷轉(zhuǎn)賬,。個人用ATM還他行信用卡的請注意做好時間上的安排,。
問：通過支付寶、微信支付網(wǎng)購是否會受限制,？
答：新政規(guī)定銀行和支付機構(gòu)應(yīng)與客戶簽訂協(xié)議,，約定非面對面渠道辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的筆數(shù)和限額?？蛻艨梢愿鶕?jù)自己平時的交易習(xí)慣約定適合自己的筆數(shù)和限額,。此舉由客戶自行設(shè)置，新政不會影響客戶網(wǎng)購等日常使用習(xí)慣,。
問：賬戶長期沒發(fā)生交易,，是否會被限制使用？
答：銀行和支付機構(gòu)對開戶之日起6個月內(nèi)無交易記錄的賬戶,，暫停銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù),，暫停支付賬戶所有業(yè)務(wù)?？蛻糁匦潞藢嵣矸莺罂梢曰謴?fù)業(yè)務(wù),。其中無交易記錄計算的起始時間是指開戶之日的次日。對于待激活賬戶,，開戶之日起是指激活之日起,。交易記錄是指客戶主動發(fā)起的資金類交易?？蛻粼阢y行柜面簽約銀行產(chǎn)品視同為有交易記錄,，賬戶查詢、銀行計息、扣除賬戶年費和小額管理費等不作為交易記錄,。
問：銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬單日累計超過5萬元,，為什么一定要通過數(shù)字證書或者電子簽名的方式驗證后辦理？
答：除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外,，銀行為個人辦理非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),，單日累計金額超過5萬元的，應(yīng)當采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的支付指令驗證方式,。數(shù)字證書或者電子簽名等方式包括了UKEY,、電子口令牌等方式，但不包括短信驗證碼的方式,。短信驗證碼只能作為一種安全性較低的驗證方式,，在進行大額轉(zhuǎn)賬時，短信驗證碼不能作為數(shù)字證書或者電子簽名的替代方式,。
問：辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時,，是否必須選擇實時到賬、普通到賬,、次日到賬等轉(zhuǎn)賬方式后,，才能辦理業(yè)務(wù)？
答：新政要求銀行和支付機構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時,，應(yīng)當向單位和個人提供實時到賬,、普通到賬、次日到賬等多種方式以供選擇,。單位和個人可根據(jù)實際需要自行選擇資金到賬方式和時間，對于急需資金的,，可以選擇實時到賬,；對于不太緊急的資金需求，可以選擇普通到賬或次日到賬,。
問：買賣賬戶會受到怎樣的懲罰,？
答：對于公安機關(guān)認定的出租、出借,、出售,、購買銀行賬戶和支付賬戶的單位和個人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開立銀行賬戶和支付賬戶的單位和個人,，將在5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)和支付賬戶所有業(yè)務(wù),，3年內(nèi)禁止新開立賬戶。
問：還有哪些需要特別提醒社會公眾注意的事項,？
答：一是由于個人通過自助柜員機發(fā)起的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),，在受理后24小時之內(nèi)可撤銷，不法分子可能會利用轉(zhuǎn)賬撤銷實施新的詐騙，請大家收款時務(wù)必審慎確認,，防止不法分子借機實施詐騙,。二是在新政實施過程中，銀行和支付機構(gòu)如向個人重新核實身份,，不會以任何理由要求個人提供密碼,、短信驗證碼等敏感信息，也不會以任何理由要求個人進行轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作,，個人只需攜帶本人身份證件到銀行柜面或者按照銀行和支付機構(gòu)規(guī)定流程核實身份即可,。